Renda variável: como planejar o mês

Quem tem renda variável conhece o mês em que tudo entra junto e o mês em que nada chega. Autônomo, prestador de serviço, quem vende por conta própria, quem vive de comissão: o salário não cai todo dia 5. Os conselhos de finanças pensados para quem tem holerite não servem bem aqui. Este guia é para quem precisa planejar sem saber exatamente quanto vai entrar.

Separe o dinheiro que entrou do dinheiro que vai entrar

O erro mais comum é planejar o mês com o valor que o cliente prometeu pagar. Prometido não é recebido. A nota pode atrasar, o cliente pode pedir mais prazo, o projeto pode mudar.

Por isso, olhe para dois números:

• A sobra garantida: o que já entrou no mês menos tudo que sai no mês, pago ou ainda a pagar. É o que é seguro gastar.
• A sobra prevista: tudo que deve entrar no mês menos tudo que sai. É o mês se todos pagarem.

Gaste pela garantida. Planeje pela prevista. Quando a prevista é bem maior que a garantida, o mês depende de dinheiro que ainda não chegou.

Conheça o atraso típico de cada cliente

Todo cliente tem um jeito de pagar. Um paga no dia, outro sempre atrasa uma semana, outro só paga depois de duas cobranças. Anotar quando cada pagamento chega de verdade, comparado com a data combinada, mostra o atraso típico de cada um.

Com isso, a data esperada de um recebimento deixa de ser a data da nota e passa a ser a data em que aquele cliente costuma pagar. Se essa data cai no mês seguinte, o valor sai da previsão deste mês. Planejar assim evita o susto de contar com um dinheiro que só vai chegar depois.

Pague as contas fixas com um valor fixo

Uma técnica que ajuda muito: tratar a renda variável como se fosse um salário. Calcule quanto a casa precisa por mês para as contas fixas e o básico do dia a dia. Nos meses bons, o que passar desse valor vai para uma caixinha de colchão. Nos meses fracos, a caixinha completa o que faltou.

Com o tempo, a casa passa a viver com um valor previsível, e a variação fica guardada num lugar só.

Reserva maior que a de quem tem salário

Para quem tem renda fixa, seis meses de custo da casa costumam bastar como reserva de emergência. Com renda variável, os meses fracos vêm em sequência com mais frequência. O mais seguro é mirar doze meses.

Parece muito, e é. Por isso, a reserva é construída aos poucos, com a sobra dos meses bons. O importante é ter um alvo claro e saber quanto falta.

Impostos e despesas do ano entram no planejamento

Quem trabalha por conta própria costuma ter despesas que o assalariado não vê: o imposto da nota, a contribuição do MEI ou do INSS, o contador. Elas precisam entrar como contas fixas do mês, mesmo que sejam pagas a cada trimestre ou uma vez por ano.

O mesmo vale para IPVA, IPTU e material escolar: divididos pelos meses até o vencimento, viram uma conta pequena e previsível.

Como o Ninho ajuda

O Ninho mostra as duas sobras, a garantida e a prevista, em todo mês. Cada recebível tem um pagador, e o app aprende o atraso típico de cada um: a data esperada passa a ser a do jeito que ele costuma pagar, e o valor que deve cair no mês seguinte aparece como "provavelmente no mês que vem". As caixinhas guardam a sobra dos meses bons, com meta e prazo.

Para começar este mês

1. Liste quem deve pagar você neste mês e quando cada um costuma pagar de verdade.
2. Some só o que já entrou e compare com as contas do mês.
3. Defina um valor fixo de "salário" para a casa e crie a caixinha de colchão.